Advokat Mie Rahbek Thomsen fra Advodan i Slagelse rådgiver ofte kunder om gældssanering. Her gennemgår hun hvad gældssanering er, hvem der kan få det og hvordan man søger, samt hvad man skal være opmærksom på i forbindelse med gældssanering.
1: Hvad er gældssanering?
Gældssanering er en kreditordning, som enten nedsætter din gæld eller gør dig helt gældfri. Hvis skifteretten beslutter at nedsætte din gæld, kan du få tildelt en afdragsordning, hvor du afdrager på din restgæld med et fast beløb i de næste 3 år (særregler vedr. SU gæld), hvorefter du vil være gældfri.
2: Hvem kan få det?
Gældssanering er relevant for privatpersoner, som af forskellige årsager er kommet ud i en uoverskuelig gæld. Det kan fx være pga. sygdom, skilsmisse, arbejdsløshed, tvangsauktion, personlig konkurs eller lignende. Virksomheder, selskaber og foreninger kan ikke søge gældssanering.
3: Hvilke betingelser skal være opfyldt?
Hvis du søger om gældssanering, er det afgørende, at du kan dokumentere, at du ikke kan betale din gæld. Derudover skal du opfylde tre vigtige betingelser:
- Din gæld er så stor, at du ikke selv vil være i stand til at betale gælden over en længere periode på fx 6 år.
- Du skal have fast og varig indkomst – fx fuldtidsjob, flexydelse og flexjob, førtidspension eller folkepension.
- Du må ikke have nyere gæld – dvs. ingen forbrugsgæld eller restancer til fx licens, børnepenge eller andet inden for de seneste 5-10 år. Dog kigger man på, om man har stiftet ny gæld på grund af særlige omstændigheder og gælden dermed fremstår rimelig. Det kan fx være lån til udskiftning af hårde hvidevare, nye briller eller tandlægeregninger.
Skifteretten vil desuden tage hensyn til din alder, hvordan gælden er opstået, og hvad du har gjort for at afvikle gælden igen, når den skal vurdere din ansøgning.
4: Hvor meget gæld kan man få eftergivet?
Hvor stor en del af din gæld, der bliver eftergivet, afhænger af dine økonomiske forhold. Hovedreglen er, at skifteretten regner dine udgifter til bolig og en eventuel nødvendig bil fra dine indtægter og beregner et månedligt rådighedsbeløb. Rådighedsbeløbet skal dække udgifter til mad, tøj, kontingenter, gaver mm. Resten af dit månedlige overskud vil blive fordelt ligeligt til dine kreditorer over de kommende 3 år.
Skifteretten vil desuden tage hensyn til, om du har mindreårige hjemmeboende børn, og om du har andre særlige behov (fx udgifter til medicin eller lign.).
5: Hvordan søger man om gældssanering?
Rent praktisk skal du udfylde et ansøgningsskema, som du kan finde her eller hente i den nærmeste byret. Herefter skal du aflevere ansøgningen til skifteretten, som ligger i byretten. Bor du i Storkøbenhavn, skal du aflevere din ansøgning til Sø- og Handelsretten.
Det koster ikke noget at søge om gældssanering, men du skal selv betale for eventuel hjælp fra en advokat eller en gældsrådgiver.
Sammen med ansøgningen skal du sende:
- Kopier af årsopgørelser fra skattevæsenet for de seneste 3 år
- Kopier af forskudsopgørelsen for de seneste 2 år
- Dokumentation for indtægter for de seneste 3 måneder (fx lønsedler, pensionsudbetaling mv.)
De samme papirer skal sendes med for din ægtefælle/samlever. Hvis I begge ansøger om gældssanering, skal I indsende to separate ansøgningsskemaer.
6: Hvad sker der, når ansøgningen er sendt?
Når ansøgningen er sendt ind, vil skifteretten indkalde dig til et møde, hvor du skal uddybe din ansøgning. Skifteretten tager herefter stilling til, om der er grundlag for at indlede en gældssanering.
Fra ansøgningen er sendt, til du har en endelig kendelse, vil der normalt gå 6-10 måneder. Hvis skifteretten vælger at indlede en gældssanering, vil den indledende undersøgelse og indstilling til skifteretten blive udarbejdet af en advokat, som ofte kaldes “rettens medhjælper” under din gældssaneringssag.
Hvis du får tilkendt en delvis nedsættelse af din gæld, betyder det rent praktisk, at du hver måned skal overføre et aftalt afdragsbeløb til en særlig konto, hvorfra kreditorerne én gang om året får udbetalt det aftalte beløb. Du har selv ansvaret for, at beløbet betales til kreditorerne.
Hvis du ikke indbetaler det aftalte beløb, kan du risikere, at din gældssanering bliver ophævet. Sker det, skylder du igen dine kreditorer de fulde beløb.
Ofte stillede spørgsmål
Rådighedsbeløbet afhænger af om man er enlig, et par eller har børn, samt hvilken alder børnene har.
Rådighedsbeløbene ved gældssanering 2024:
- Enlige: 7.250 kr.
- Par: 12.300 kr.
- Børn 0-1 år: 1.980 kr.
- Børn 2-6 år: 2.540 kr.
- Børn 7-17 år: 3.650 kr.
Det betyder fx at et par med et barn på 8 år, skal have et rådighedsbeløb på 15.950 kr. (12.300 kr. + 3.650 kr.).
Du kan normalt ikke få gældssanering, hvis:
- Dine indtægts – og udgiftsforhold er uafklarede, fx hvis du er arbejdsløs, under uddannelse eller ikke har nogen bopæl.
- Du har handlet uforsvarlig ift. din økonomi, fx hvis du har stiftet ny gæld og i forvejen har haft misvedligeholdt gæld, du ikke har betalt af på.
- Din gæld er stiftet ved forhold, som er strafbare eller opstået pga. erstatningspligt.
- Du ikke har afdraget på din gæld i perioder, hvor du har haft mulighed for det.
- Du har stiftet ny gæld, mens din sag om gældssanering endnu ikke er afgjort.
Ved punkt 2 og 3 kan man i nogle tilfælde alligevel få gældssanering, hvis ens gæld betragtes som gammel (6-8 år).
Bliver du tilkendt delvis gældssanering, skal du afdrage på din gæld i 3 år. Du vil stå i RKI indtil du er gældfri (efter 3 år) eller til registreringen har stået der i de maksimale 5 år. Bliver du tilkendt hel gældssanering (nulløsning), bliver du gældfri den dag, du får gældssaneringen og bliver fjernet fra RKI.
SU gæld saneres på en anden måde end anden gæld, hvilket kan betyde, at du skal betale i længere tid end de 3 år, som gælder nu. Derudover kommer det an på, om du har fået job inden for den branche du er uddannet i og har fået SU-lån til.
Hvis du ejer et hus, er det ikke nødvendigvis et krav, at du skal sælge huset for at få gældssanering.
Skifteretten kan dog stille krav om, at huset skal sælges, hvis de vurderer, at dine boligudgifter er for høje ift. hvad de anser som værende rimelige boligudgifter.
Det er op til den enkelte retskreds, hvor du søger gældssanering, at vurdere hvad en rimelig husleje dækker over. Ens boligudgift må ikke være for høj ift. det område, man bor i. Der er fx stor forskel på, om du bor i Storkøbenhavn eller fx Midtjylland.
Kreditorerne kan ikke kræve, at gældssaneringen omstødes, hvis du fx arver. Dog kan du risikere, at din gældssanering bliver omstødt, hvis du havde en formodning om, at du snart skulle arve, mens din sag om gældssanering endnu ikke var afgjort.
Du må gerne låne penge, så længe du overholder dine afdragsordninger og ikke opbygger ny misvedligeholdt gæld.
Du må også godt købe fast ejendom, efter du har fået din gældssanering. Ud over de nye omkostninger, der følger med købet af ejendommen, skal du stadig overholde de afdragsordninger, der er lavet i forbindelse din gældssanering.
Hvis du kan spare op og stadig betale dividenden, må du gerne lave en opsparing.
En gældssanering kan genoptages, hvis der er tale om væsentlige økonomiske ændrede forhold. Hvis du ikke er i stand til at betale i henhold til kendelsen, skal du kontakte skifteretten, som vil tage stilling til om gældssaneringen kan genoptages.
Skylder du penge til det offentlige, skal du søge om eftergivelse i stedet for gældssanering. Betingelserne ligner i høj grad betingelserne for gældssanering. Du kan læse mere her
Ja. Det er muligt at betale restgælden ud før udløbet af de 3 år.
Det er desværre ikke alle, der får eftergivet deres gæld med en gældssanering. Hvis skifteretten træffer afgørelser, du ikke er enige i, kan du indbringe sagen for landsretten. Fristen for at klage er to uger.
290 kommentar
Annette
Joan
Mie Rahbek Thomsen
Jesper
Mie Rahbek Thomsen
Remy
Mie Rahbek Thomsen
Helle
Mie Rahbek Thomsen
Anna
Mie Rahbek Thomsen
Rikke
Mie Rahbek Thomsen
Lennart
Mie Rahbek Thomsen
Esben
Mie Rahbek Thomsen
Kim
Mie Rahbek Thomsen
Rikke
Mie Rahbek Thomsen
Karin
Mie Rahbek Thomsen
Kasper
Mie Rahbek Thomsen
Morten
Mie Rahbek Thomsen
Jens
Mie Rahbek Thomsen
Johnna
Mie Rahbek Thomsen
Susanne
Mie Rahbek Thomsen
kim
Mie Rahbek Thomsen
Daniel
Mie Rahbek Thomsen
Rune
Mie Rahbek Thomsen
Karin
Mie Rahbek Thomsen
Torben
Mie Rahbek Thomsen
Johanne
Mie Rahbek Thomsen
Christina
Mie Rahbek Thomsen
Leon
Mie Rahbek Thomsen
Brian
Mie Rahbek Thomsen
Rikke
Mie Rahbek Thomsen
Tanja
Mie Rahbek Thomsen
Susie
Mie Rahbek Thomsen
Thomas
Mie Rahbek Thomsen
Jens
Mie Rahbek Thomsen
Sofie
Mie Rahbek Thomsen
Johanne
Mie Rahbek Thomsen
Dina
Mie Rahbek Thomsen
Julie
Mie Rahbek Thomsen
pia
Mie Rahbek Thomsen
Rikke
Mie Rahbek Thomsen
Sofie
Mie Rahbek Thomsen
Susanne
Mie Rahbek Thomsen
Sanne
Mie Rahbek Thomsen
Per
Mie Rahbek Thomsen
Jytte
Mie Rahbek Thomsen
Pernille
Mie Rahbek Thomsen
Sanne
Mie Rahbek Thomsen
Jannie
Mie Rahbek Thomsen
Morten
Mie Rahbek Thomsen
Susie
Mie Rahbek Thomsen
Lisbeth
Mie Rahbek Thomsen
Sanne
Mie Rahbek Thomsen
Jette
Mie Rahbek Thomsen
Camilla
Mie Rahbek Thomsen
Camilla
Mie Rahbek Thomsen
Tilde
Mie Rahbek Thomsen
Bo
Mie Rahbek Thomsen
Viben
Mie Rahbek Thomsen
Helle
Mie Rahbek Thomsen
Marina
Mie Rahbek Thomsen
Pet
Mie Rahbek Thomsen
Lone
Mie Rahbek Thomsen
Alexander
Mie Rahbek Thomsen
Anna
Mie Rahbek Thomsen
Dina
Mie Rahbek Thomsen
Robert
Mie Rahbek Thomsen
Helle
Mie Rahbek Thomsen
Emma
Mie Rahbek Thomsen
Peder
Mie Rahbek Thomsen
Marianne
Mie Rahbek Thomsen
Morten
Mie Rahbek Thomsen
Jens
Mie Rahbek Thomsen
Sara
Mie Rahbek Thomsen
Rikke
Mie Rahbek Thomsen
Mette
Mie Rahbek Thomsen
Martin
Mie Rahbek Thomsen
Lasse
Mie Rahbek Thomsen
Sam
Mie Rahbek Thomsen
Suzanne
Mie Rahbek Thomsen
Steen
Mie Rahbek Thomsen
Gitte
Mie Rahbek Thomsen
Louise
Mie Rahbek Thomsen
Sus
Mie Rahbek Thomsen
Flemming
Mie Rahbek Thomsen
Pia
Mie Rahbek Thomsen
Pia
Mie Rahbek Thomsen
Henrik
Mie Rahbek Thomsen
René
Mie Rahbek Thomsen
Tina
Mie Rahbek Thomsen
pia
Mie Rahbek Thomsen
Lasse
Mie Rahbek Thomsen
Torben
Mie Rahbek Thomsen
Julie
Mie Rahbek Thomsen
Birgit
Mie Rahbek Thomsen
Viggd
Mie Rahbek Thomsen
René
Mie Rahbek Thomsen
Marina
Mie Rahbek Thomsen
Morten
Mie Rahbek Thomsen
Jens
Mie Rahbek Thomsen
Martin
Mie Rahbek Thomsen
Jette
Mie Rahbek Thomsen
Charlotte
Mie Rahbek Thomsen
Henrik
Mie Rahbek Thomsen
Anne-Kirstine
Mie Rahbek Thomsen
Dennis
Mie Rahbek Thomsen
Karina
Mie Rahbek Thomsen
Morten
Mie Rahbek Thomsen
Nicoline
Mie Rahbek Thomsen
Karina
Mie Rahbek Thomsen
Flemming
Mie Rahbek Thomsen
Kennet
Mie Rahbek Thomsen
Trine
Mie Rahbek Thomsen
M
Mie Rahbek Thomsen
Lilian
Mie Rahbek Thomsen
Julie
Mie Rahbek Thomsen
Louise
Mie Rahbek Thomsen
Bettina
Mie Rahbek Thomsen
Jesper
Mie Rahbek Thomsen
Pernille
Mie Rahbek Thomsen
Helle
Mie Rahbek Thomsen
P
Mie Rahbek Thomsen
Mick
Mie Rahbek Thomsen
John
Mie Rahbek Thomsen
Stine
Mie Rahbek Thomsen
jesper
Mie Rahbek Thomsen
Tania
Mie Rahbek Thomsen
Tommy
Mie Rahbek Thomsen
Thomas
Mie Rahbek Thomsen
Chris
Mie Rahbek Thomsen
Pernille
Mie Rahbek Thomsen
Steen